Главная » Как приобрести, сдать, посмотреть, оплатить, оценить

Квартира в ипотеку как это





Что такое ипотека?

Думаете, что ипотека это только деньги для покупки квартиры? Это далеко не так. Понятие ипотеки намного шире, чем вы полагаете. Сравни.ру знает, как сэкономить на этом кредите.

Ипотека – это деньги, которые вы занимаете у банка под залог недвижимости. В основном ипотечный кредит оформляется на покупку квартиры или дома. Однако существует возможность оформления кредита и на другие нужды – на оплату любых товаров и услуг.

История вопроса

Понятие «ипотека» возникло в древней Греции (предположительно в VI веке до н.э.). Этим термином называли столб с информацией о залоге участка, стоящий на земле должника. Дословно «ипотека» переводится на русский язык как «подставка». Также залог недвижимости для обеспечения обязательств применялся в Древнем Египте. Сегодня ипотекой принято считать кредит, выдаваемый банком, под залог недвижимости (квартиры, дома, земельного участка, гаража и т.д.).

Особенности ипотеки

Многие полагают, что ипотечный кредит выдается только на покупку квартиры или дома. Так происходит в большинстве случаев. Однако этот вид займа может быть выдан и на любые другие цели: покупку различных предметов роскоши, оплату обучения, приобретение автомобиля, оплату лечения и т.д. Вы можете оставить банку в качестве залога любую недвижимость – это и считается ипотекой.

Детали кредита

Ипотека может быть выдана на срок от нескольких месяцев до 30 лет. Как правило, по этому виду займа банки предлагают самые низкие проценты. Для оформления кредита понадобится иметь высокий уровень дохода, чтобы на возврат долга уходило не более 40% вашей заработной платы. Высока вероятность отказа в ипотеке людям с негативной кредитной историей .

У каждого своя ипотека

Государство совместно с банками поддерживает отдельные категории граждан, чтобы они могли позволить приобрести собственное жилье. Развита программа кредитования для молодых семей, военных, начинает развиваться «обратная ипотека» для пенсионеров, реже кредит могут оформить лица, не имеющие российского гражданства.

Подробнее о данном виде кредитования вы можете узнать из Путеводителя по ипотеке .

Совет Сравни.ру: Сэкономить на кредите можно, если найти предложение с минимальной процентной ставкой с помощью ипотечного калькулятора .

Ипотека - лишняя трата денег при неоправданно высоких рисках

Согласен с каждым словом Алексея. Ипотека заемщику экономически невыгодна. Проценты жутко высоки, переплачивать приходится в 2-2,5 раза по сравнению с изначальной ценой квартиры.

Период постоянного роста цен на квартиры в той же Москве уже давно прошел, то есть психологического оправдания переплат за ипотеку нет ( покупай квартиру сейчас, а то через год она будет стоить на 25-50% дороже ).

От редакции. Мы публикуем отклик на личный опыт нашего читателя Покупать квартиру в Москве считаю ошибкой . Обращаем ваше внимание, что тексты, опубликованные в рубрике Личный опыт . написаны читателями Газеты.Ru . Редакция не всегда разделяет их точку зрения.

Когда я пытался покупать по ипотеке скромную двушку, требующую ремонта, мне надо было внести за нее 1,5 миллиона сразу и дальше платить вплоть до моего возраста 65 лет по 65 тыс рублей ежемесячно.

Чтобы там еще и жить, нужно было тысяч 300 ввалить за неслабый ремонт (смена паркета, полный ремонт санузла, и т.п.). В итоге это порядка 15 миллионов рублей.

Снимать аналогичную квартиру с минимальной мебелью и приличным ремонтом обходится порядка 30 тыс в месяц.

То есть необходимые для первого взноса 1,5 млн + 0,3 млн за необходимый ремонт = 1,8 млн руб. уже позволили бы мне жить на съемной квартире в течение аж пяти лет!

Мой офис за последние пять лет работы переезжал не пять раз, а всего лишь три, причем пока в одном районе, но все равно, никто не гарантирует, что потом он не переедет еще куда-то дальше.

Сейчас никто не гарантирует, что будет с ценами на квартиры (даже в Москве) через 15-20 лет, будет ли на них падение, как в 2009 г, или вдруг опять повышение, и легко ли нам будет найти место с приличной зарплатой, когда нам стукнет 60-65 лет, и не придется ли нам отдавать банку те квартиры, за которые мы платили 15-20 лет подряд, но потом мы окажемся без работы, и нечем будет платить за ипотеку.

Общий итог - ипотека это лишняя трата денег при неоправданно высоких рисках.

Григорий, если все сразу перестанут покупать квартиры в ипотеку, едва ли это сильно поднимет цены на аренду, т.к уже сейчас в Москве больше чем достаточно свободных квартир, хотя основная масса понаехавших и сейчас квартиры арендует.

Просто владельцы резко начнут избавляться от постепенно дешевеющих квартир.

Догадайтесь, что будет происходить при этом с ценами на квартиры.

Как купить квартиру по ипотеке и не залезть в долговую яму ?

Ипотечный рынок восстанавливается после спада последних лет хорошими темпами. В 2001 году количество выданных кредитов по сравнению с 2010 годом выросло почти в два раза. Условия по кредитам смягчались в течение года и, по прогнозам, в ближайшее время останутся стабильными.

Порядок покупки квартиры в ипотеку

Прежде всего, нужно понять очередность действий. Начать можно с оценки вашего ежемесячного дохода и его стабильности. Рассчитать, какую квартиру можете себе позволить, исходя из того, что первоначальный взнос обычно составляет 20-30 процентов от стоимости приобретаемого жилья. Платежи по кредиту не должны превышать половины ежемесячного дохода заемщика. Так можно примерно рассчитать, какую сумму кредита вам выдаст банк.

Следующий шаг – анализ банковских предложений и подача заявки на ипотеку в выбранные банки. Финансовое учреждение, одобривший заявление и готовое выдать кредит на нужную сумму, определяет срок, в течение которого должна быть совершена сделка. Обычно это 90 – 180 дней. За этот период нужно найти подходящую квартиру, собрать документы на нее и передать их на рассмотрение в банк и страховую компанию для проверки.

Банк проведет оценку объекта и вынесет окончательное решение о кредитовании. Если оно положительное, стороны переходят к главному этапу – подписанию договоров с банком, страховщиком, получению кредита и заключению сделки купли-продажи. Последний этап – государственная регистрация сделки и права собственности.

Согласно Федеральному закону №102, имущество, на которое установлена ипотека, остается у залогодателя в его владении и пользовании. Это значит, что заемщик, а не банк, является собственником квартиры с момента регистрации сделки.

Выбор банка и ипотечной программы. Главное - проценты

При выборе предложения по ипотеке, стоит, прежде всего, ориентироваться на следующие характеристики:

  • процентная ставка и кредитный лимит;
  • размер первоначального взноса и срок кредитования;
  • наличие дополнительных комиссий и возможности досрочного погашения;
  • требования к заемщикам и созаемщикам.

Каждый заемщик сам определяет, какой параметр является для него ключевым. В одном случае для покупки в ипотеку важнее сниженная процентная ставка, в другом – длительный срок кредита.

Процент по ипотеке колеблется от 10 до 15 процентов годовых, а наибольший срок кредитования – 50 лет. Если заемщик не располагает собственными средствами, придется выбирать из предложений с нулевым первоначальным взносом. Они есть, но условия по ним менее выгодны.

Если в качестве созаемщика выступает не супруг, а, допустим, брат или сестра, придется выбирать среди тех немногих банков, которые допускают такой вариант. В любом случае, прежде чем взять ипотеку, нужно внимательно изучить договор и выявить все дополнительные платежи, сопутствующие кредиту, с учетом которых складывается реальная процентная ставка.

Подбор подходящей квартиры. Не «метром» единым

На этом этапе надо быть готовым к оперативному просмотру множества вариантов. Опыт показывает, что владельцы квартир неохотно идут на сделку с ипотечным покупателем, так как ожидают дополнительных сложностей и проволочек, связанных с проверками банка и страховой компании.

Кроме того, при покупке в ипотеку вы будете ограничены в выборе требованиями банка к залоговому жилью и периодом, определенным кредитором для совершения сделки. В этих условиях разумно воспользоваться услугами агентства недвижимости, которое проведет поиск быстрее и эффективней, пользуясь закрытыми базами недвижимости и зная требования ипотечных банков.

Сбор документов и оформление сделки. Бумага стерпит

Как только вы определились с объектом покупки в ипотеку, следует приступать к сбору необходимых бумаг. Потребуется сформировать два пакета – для банка и страховщика. Основное внимание уделяется правоустанавливающим документам и кадастровому паспорту на объект недвижимости. Кредитор может запросить и дополнительные подтверждения «чистоты» объекта.

Затем должна быть проведена оценка объекта оценщиком-партнером банка. Установленная в результате этой процедуры стоимость жилья и станет ориентиром для определения итоговой суммы кредита, и, если она окажется ниже цены продавца, то доплачивать разницу придется из своих средств.

Контроль этого этапа может взять на себя ипотечный брокер. Он же проведет экспертизу кредитного договора и разъяснит заемщику все нюансы его дальнейших взаимоотношений с кредитором. Также ипотечный брокер осуществит юридическое сопровождение сделки купли-продажи, включая составление документов и представление интересов клиента во время переговоров и подписания договора. Возможно содействие ипотечного брокера при дальнейшей государственной регистрации сделки, без которой договор купли-продажи не имеет законной силы.

Как взять ипотеку на квартиру? Время и деньги

Распространено мнение о чрезвычайной строгости банков к ипотечным заемщикам. В реальности это не совсем так: если вы хорошо знаете банковские требования и подготовлены к диалогу с кредитором, то сэкономите время и нервы и сможете получить ипотеку на квартиру без особых трудностей.

Три примера ипотеки. В чем реальная выгода?

Стандартный

Стандартные параметры ипотеки: срок – 10 лет, взнос — 30 процентов от стоимости жилья, процентная ставка — 12. Расчеты показывают, что в этом случае рынку достаточно расти в среднем на 3,6 процента в год, и сумма, на которую подорожает квартира за 10 лет, будет равна переплате по ипотеке. Если же рынок вырастет еще сильнее, то «новая» стоимость квартиры перекроет переплату по кредиту.

Посчитаем в долларах. При кредите на 300 тысяч долларов переплата за десять лет составит около 127 тысяч «зеленых». Но стоимость квартиры при росте рынка 3,6 процента в год достигнет через 10 лет 427 тысяч долларов.

Нулевой взнос

При тех же параметрах, но нулевом первоначальном взносе, чтобы «выйти в ноль», рынок должен расти быстрее. Почти на 5 процентов в год. Это логично. Чем больше сумма кредита, тем больше переплата.

Берем те же 300 тысяч долларов. Переплата составит около 180 тысяч долларов за десять лет. Но и квартира при темпах роста рынка 4,8 процента в год подорожает до 480 тысяч «условных единиц».

Кредит на 30 лет

Исходные данные: первый взнос – 30 процентов, кредит под 12 процентов годовых, срок – 30 лет. В этом случае достаточно совсем незначительного роста рынка – на 2,8 процента в год, чтобы «закрыть» переплату за 30 лет. Значит, чем дольше срок, то тем больше дорожает квартира.

Правда, в этом случае проявится очень важный с психологической точки зрения момент: за тридцать лет переплата будет больше первоначальной стоимости самой квартиры.

Какие квартиры подходят под ипотеку? Закон решает всё

Условия российских банков таковы, что далеко не на каждую квартиру можно взять ипотеку. Требования к залоговому жилью регулируются законом «Об ипотеке», но некоторые банки добавляют собственные критерии отбора. Ипотека на квартиру выдается, если жилье не принадлежит государству (муниципалитету), является абсолютно «чистым» юридически, не обременено правами третьих лиц, не приобретается у близких родственников.

Особенно требовательны банки к техническим характеристикам жилья: степени износа здания, виду перекрытий, срокам ближайшего капитального ремонта. Кроме того, банки не принимают в качестве залога квартиры или комнаты без отдельной кухни и санузла, а также доли в квартирах.

Если же вы запланировали приобретение новостройки по ипотеке, то можете столкнуться с еще более строгими ограничениями в выборе жилья. Банки неохотно принимают в качестве залога жилье на стадии строительства. Чтобы снизить риски, многие кредиторы работают только с несколькими проверенными девелоперами, так что выбирать квартиру придется у них.

Какие требования предъявляются к заемщикам? Готовим справки

Основное, чем интересуется банк при рассмотрении заявки на ипотеку, – это платежеспособность заемщика. Существует стандартный набор ограничений по возрасту (чаще всего до 65 лет) и по регистрации кредитуемого, а также требования к стажу (обычно от 6 месяцев на последнем рабочем месте и не менее 1 года общего стажа). Доход должен быть официально подтвержден справкой 2-НДФЛ, однако принимаются к рассмотрению и подтверждения дополнительных доходов (сдельная работа, совместительство, получение дивидендов по акциям и так далее). Банк может запросить документы, подтверждающие владение квартирой, загородным домом, автомобилем.

Естественно, информация проверяется. Сотрудники банка могут нанести визит к вам в офис или домой. Будет тщательно проанализирована кредитная история, сведения о финансовых обязательствах заемщика (например, выплата алиментов). Если по итогам этой проверки банк придет к заключению, что ваш ежемесячный доход недостаточен для погашения кредита в запрашиваемом размере, он может одобрить ипотеку на квартиру, но сумма будет ниже.

В общем, банк всегда найдет, к чему придраться, чтобы отношения с вами сложились на выгодных для него условиях. В одиночку противостоять сложившейся системе тяжело. Если вы не уверены в своих силах, луче всего воспользоваться услугами ипотечного брокера.

Благодарим агентство недвижимости «Риэлти-Город» за помощь в подготовке материала.

Специалисты агентства помогают выбрать оптимальную программу кредитования, проводят первичную оценку платежеспособности клиента и составляют пакет документов для подачи заявки на ипотеку. Оказывают содействие в одобрении кандидатуры заемщика.

В пакет услуг агентства входит юридическая экспертиза документов на приобретаемое жилье, сопровождение сделки купли-продажи и ее регистрации в государственном реестре.

Подробная информация - на сайте www.realty-gorod.ru .

Источники: http://www.sravni.ru/ipoteka/info/chto-takoe-ipotechnyj-kredit/, http://www.gazeta.ru/realty//02/08_e_4957893.shtml, http://www.tribuna.ru/publications/kvartira-v-ipoteku.html%3Fsphrase_id%3D645






Комментариев пока нет!

Поделитесь своим мнением